申请房贷哪些方法会让利率低一点

房贷基点是银行根据借款人的综合信用资质情况再结合当地的市场因素确定，受借款人收入、银行流水、学历、个人征信、还款能力、负债率等因素影响，借款人要想获得较低的利率，可以从这几个方面入手：

1、提高首付比例

房贷首付比例一般不低于30%，具体比例借款人可以自行选择，而付的首付比例越高，贷款额度就越少，借款人借贷风险会降低，银行对借款人的要求会相对宽松，说不定就会给借款人一个比较低的利率。

2、给银行做贡献

银行在给借款人确定房贷利率时，也是会参考借款人在银行的贡献度的。像如果借款人是信用卡客户，用卡良好;或者是理财客户，在银行买了基金、存了大额存单等，都是给银行做了贡献的，贡献度高的会成为银行优质客户，享受到较低的利率。

3、改善资信条件

资质良好的借款人越容易获得更低的房贷利率，像有的人因为征信不好，虽然不是征信黑户，但是征信有点花可以在贷款前6个月好好养养征信;还有的人征信上有未还清的欠款，可以在房贷前尽量结清，提高还款能力等等。

4、选择较长的期限

房贷最长可以选30年期限，也可以选20年期限，如果可以选30年尽量不要选20年，一则期限越长还贷压力小，二则期限长逾期风险低，银行也可能会给较低的房贷利率。

房贷贷款33万，贷20年，利率5.14的利息是多少，需要根据借款人选择的还款方式来计算，常见的还款方式为等额本息和等额本金。

1、等额本息

等额本息的利息计算公式为：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1月利率)^还款月数]÷{[(1月利率)^还款月数]-1}。

借款人的贷款本金为33万元，贷款年限为20年，贷款月数为240个月，贷款年利率为5.14%。套入公式之后，计算可以得出，借款的贷款月供为2203.46元，贷款总利息为339140元。

等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

2、等额本金

等额本金额利息计算公式为：每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率;月利率=年化利率/12。

借款人的贷款本金为33万元，贷款年限为20年，贷款月数为240个月，贷款年利率为5.14%。套入公式之后，计算可以得出，首月还款3190.00元，每月递减：7.56元，总支付利息218707.50元，本息合计548707.50元。

等额本金是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额多，然后逐月减少，越还越少。

当然了，以上只是比较理论性的计算。在申请了房贷之后，借款人其实还需要考虑到房贷利率的波动。

一般来说，如果房贷利率的计算方式为浮动LPR利率计算，那么如果后面的还款年份中，LPR利率进行了比较大的波动，之后借款人的房贷利率也是会跟着波动的，贷款利息又需要重新计算的。

如果借款人有提前还贷的打算，建议在选择还贷方式时，也要考虑到还款方式的选择。如果选择的是等额本息，建议是在还贷时间满了3/2后开始提前还贷。如果选择的是等额本金，建议是在还贷时间满3/1的时候提前还贷。