为什么房贷利息率每年不一样

一、商业贷款房贷利息率变化

1、浮动利率模式影响

从2020年起各承办银行要求统一签订浮动利率住房贷款合同，浮动利率合同意味着每年有固定的利率调整日，在利率调整日当天，银行会根据最近一个月的LPR利率自动进行房贷利息率的调整。同时每年固定的利率调整日有两个选择：每年1月1日和每年的贷款发放日。

2、房贷利息率调整范围

采用浮动利率的商业住房贷款：房贷利率=LPR+固定基点，固定基点是银行规定的不能变动，所以房贷利率发生变动的原因就是每月公布一次的LPR，其中LPR数据一般参考5年期以上LPR品种。

举例来说，小李的住房合同上约定的LPR是4.85%，但是调整日5年期以上品种LPR变为4.2%，房贷利率将会下降0.65%，房贷利息会重新从剩余本金开始计算新月供。

二、公积金贷款房贷利息率变化

公积金贷款房贷利率的变化和商业贷款不同，公积金贷款利率属于基准利率，由中国人民银行规定，各承办银行不能私自调整只能遵循。公积金贷款利率调整日不能选择，只能在每年的1月1号由银行根据最新利率自动调整合同。

注意：以上情况代表每年房贷会发生一次调整，但是在LPR利率没有发生变化、公积金贷款基准利率不变的情况下，房贷利息率不一定产生变化。

LPR是贷款基础利率，与存款利率虽然没有直接关系。但是，存款利率是能够影响LPR利率变动的因素之一。存款利率过高会使银行的融资成本过高，需要支付的利息更多，从而导致贷款利率上调，主要是为了吸收资金，平衡银行运作成本，反之则下调。

此外，存款利率也是银行吸收存款的重要因素，如果利率太低，存款量会减少，从而导致银行放贷的金额不足，因此银行会及时调整存款利率保证自身利益的最大化。总之，虽然LPR和存款利率之间虽然没有直接联系，但在实际操作中二者是相互影响的。

LPR利率和存款利率的主要差异在于它们的制定机构和适用范围不同。此外,两者的影响因素也有所不同。LPR利率受市场供求关系影响较大,而存款利率则受到货币政策、通货膨胀等因素的影响。

LPR利率的变动会影响金融机构的贷款成本，进而影响到企业和个人的融资成本。LPR利率的变动也会影响金融市场的风险偏好，从而影响到金融市场的运行方向。

存款利率的变动会影响金融机构的吸收存款成本，进而影响到金融机构的盈利能力。存款利率的变动也会影响货币供应量，从而影响到通货膨胀状况和社会经济增长情况。

LPR利率和存款利率在金融市场中具有重要的指导意义，它们之间的差异以及各自的影响因素决定了金融市场的运行机制。